Оплата по QR-коду: как работает куайринг

Заменить недоступную теперь оплату смартфоном может куайринг, который позволяет клиентам оплачивать покупки по QR-коду с помощью приложения банка. Разберемся в статье, как он работает и где его можно использовать.

Что такое куайринг

Куайринг — способ безналичной оплаты с помощью QR-кода.

QR-код (сокращение от Quick Response — быстрый отклик) — вид штрих-кода, в котором зашифрованы данные, например, банковские реквизиты.

В России куайринг заработал с 2019 года и чаще всего встречался на квитанциях ЖКУ. Когда оплата смартфоном усложнилась, куайринг стал набирать популярность.

Как работает куайринг

По принципу работы куайринг похож на эквайринг — оплату банковской картой с помощью терминала. В случае с куайрингом клиент сканирует камерой смартфона QR-код и платит с помощью приложения банка, без использования карты. Продавец подтверждает выполнение операции — и на его счет моментально приходят деньги. При использовании эквайринга деньги зачисляются в течение 2–3 дней.

Чтобы провести транзакцию с помощью куайринга, не нужно специальное устройство и подключение к интернету. Оплата проходит через Систему быстрых платежей (СБП): в QR-коде зашифрованы реквизиты компании, и деньги автоматически попадают на счет.

Виды QR-кодов

Можно установить статический QR-код — клиент сканирует код и вводит сумму перевода вручную, или динамический QR-код, в котором уже зашифрована нужная информация. 

Статический QR-код. Такой код используют, например, в ресторанах, чтобы клиенты могли оставить чаевые. Статический код подойдет компаниям с небольшим потоком клиентов: например, салону красоты или ремонту обуви.

Динамический QR-код. Можно делать индивидуальным для каждого клиента: сумма платежа кодируется автоматически в момент оплаты, поэтому клиенту достаточно отсканировать код и подтвердить операцию. Такой код удобно использовать на кассе в магазинах или на ресепшене отеля.

Статический QR-код обычно прикрепляют на видном месте возле кассы: например, в виде плаката или наклейки. Динамический код формируется в момент оплаты, поэтому нужно заранее подумать, где вы будете его показывать: например, на планшете, смартфоне или терминале для эквайринга.

Существует еще один вид QR-кода, который применяется редко — пользовательский. Он похож на динамический, но его формирует покупатель на своем смартфоне, а продавец — считывает. 

Как происходит оплата по QR-коду 

1. Покупатель выбирает товар.

2. Продавец показывает QR-код на экране планшета или заранее распечатанной карточке.

3. Клиент сканирует код.

4. Если код статический, покупатель вводит сумму оплаты. Динамический код позволяет пропустить этот шаг.

5. Клиент подтверждает покупку.

6. С его банковского счета списываются деньги и поступают на счет продавца.

Важно: куайринг не заменяет кассовый аппарат полностью — предприниматели все равно обязаны выдавать чеки. Если нужного оборудования у вас нет, можно подключить облачную кассу. Организациям, которые могут вести торговую деятельность без выдачи чеков (список опубликован на сайте ФНС), достаточно только QR-кода для оплаты. Например, этот способ расчетов могут использовать ларьки с готовой едой, ремонт обуви, палатки на ярмарках и рынках и т.д.

Кому подходит оплата по QR-кодам

С помощью куайринга можно: 

• расплачиваться в магазине, кафе или ресторане;

• оставлять чаевые;

• оплачивать товары в интернете;

• покупать билеты на транспорт;

• делать переводы между электронными кошельками;

• переводить деньги другим людям.

Куайринг удобно использовать в различных сферах бизнеса:

• Интернет-магазины. Клиентам сложно вводить данные карты при каждой оплате, а еще есть риск допустить ошибку — с QR-кодом это исключено: покупателю достаточно отсканировать код, и нужная сумма спишется с его счета. 

• Доставка. Курьеру не нужно носить с собой терминал, который в отдаленных районах с трудом подключается к сети.

• Небольшие торговые точки: например, магазины формата «у дома» или кофейни. Обычно выручка в этих сферах не слишком высокая, и оплата по QR-кодам — возможность сэкономить на комиссии от эквайринга и аренде или покупке платежного терминала.

Преимущества и недостатки куайринга

Куайринг был создан для облегчения работы предпринимателя, а на клиентов ориентирован в меньшей степени. Поэтому большинство преимуществ получает именно бизнес: низкая комиссия, отсутствие необходимости в терминалах, быстрое поступление денег на счет. 

Покупателям проще приложить карту к терминалу, чем переводить деньги по QR-коду. Кроме того, клиенты большинства банков не получают кешбэк при оплате по QR-коду. Это связано с тем, что оплата проходит через СБП: фактически куайринг — это перевод денег с одного счета на другой. 

Еще один минус в том, что не все банки поддерживают систему оплаты по QR-кодам: их клиенты даже при желании не смогут воспользоваться куайрингом.

Многие люди не доверяют QR-кодам, сравнивая их со ссылками на оплату, которые часто присылают мошенники.

Клим Тодрик,

резидент биомедицинского кластера Фонда «Сколково», технический директор компании по производству умных медицинских и туристических ID и облачных решений QRepublik

Использование оплаты с помощью QR-кода позволяет забить данные получателя, что помогает клиенту не ошибиться , но именно на этом моменте и рождается иллюзия мошенничества. Когда клиент сам вносит данные, указывает необходимую сумму, это позволяет ему распоряжаться своими деньгами. Когда же сканируют QR-код, зачастую его отправляют либо на сайты организаций, либо на сайты платежных систем. Уверенность в данном механизме критично мала, а уверенность в том, что твои деньги идут правильному адресату — подавно. 

Тренд недоверия в данной области оправдан низким уровнем осведомленности потребителей в механизмах работы куайринга. Единая система работы QR-кодов не сформирована, это позволяет бизнесу быть более свободным, но в негативном ключе играет на доверии у потребителей. 

С другой стороны, куайринг может стать альтернативой NFC. Для многих потребителей оплата смартфоном привычна, и снова вернуться к пластиковым картам не так просто. Часто покупатели забывают брать с собой карты — именно в этом случае и придет на помощь оплата по QR-коду.

Клим Тодрик,

резидент биомедицинского кластера Фонда «Сколково», технический директор компании по производству умных медицинских и туристических ID и облачных решений QRepublik

Такой способ оплаты может стать хорошей альтернативой платежным терминалам, потому что у людей осталась привычка оплачивать все свои покупки с помощью телефона. Очень часто я вижу ситуации, когда человек спустился из офиса за чашечкой кофе, забыл карту, но взял телефон.

Важно: покупатели вправе отказаться от оплаты по QR-коду. Чтобы этого не происходило, можно придумать систему поощрений: например, давать небольшую скидку или подарок при оплате по QR-коду. 

Как подключить оплату по QR-коду

Нужно заключить договор с банком, который предоставляет эту услугу. Узнать, какие банки работают с QR-кодами можно на сайте СБП.

Подключение происходит следующим образом:

1. Предприниматель подает заявление в банк: в электронном виде или лично в отделении.

2. Банк и предприниматель заключают договор.

3. Банк отправляет предпринимателю QR-код на электронную почту, которая указана в договоре. После этого организация может пользоваться системой куайринга.

Кроме электронного кода, можно получить наклейку с QR-кодом — ее выдаст сотрудник банка. Удобнее всего разместить наклейку возле кассы: клиенты будут видеть, что в вашем магазине можно расплатиться по QR-коду.

Что запомнить

1. QR-код для оплаты товаров можно получить в крупных банках: комиссия у каждого из них индивидуальна, но всегда ниже эквайринга.

2. QR-коды не заменяют кассовый аппарат: чеки все равно нужно выдавать.

3. Покупатели имеют право не платить по QR-коду и выбрать другой, более удобный для них, способ оплаты.